Ισχύουσα νομοθεσία, ρυθμιστικό πλαίσιο και εταιρική διακυβέρνηση
Στη Themis τηρούμε υψηλά πρότυπα σε κάθε διαδικασία. Προστατεύουμε τις αξίες σας σχετικά με το απόρρητο και πάντα προσπαθούμε να επιτύχουμε υψηλό βαθμό προστασίας των δεδομένων. Το κύριο κανονιστικό πλαίσιο με το οποίο συμμορφώνεται η Themis είναι αυτό της Κεντρικής Τράπεζας της Κύπρου, το οποίο έχει ως εξής:
Πληροφορίες για δανειολήπτες/οφειλέτες
- Αναδιάρθρωση πιστωτικών διευκολύνσεων
- Κώδικας δεοντολογίας για τη διαχείριση των δανειοληπτών που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες («Κώδικας»)
- Διαδικασία επίλυσης διαφορών για αναδιαρθρώσεις μέσω της Επιτροπής Επίλυσης Διαφορών
- Διαδικασία διαμεσολάβησης μέσω του Ενιαίου Φορέα Εξώδικης Επίλυσης Διαφορών Χρηματοοικονομικής Φύσης
- Στοιχεία επικοινωνίας με τον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο
- Εναλλακτικός τρόπος επίλυσης των διαφορών
- Πίνακας προμηθειών και επιβαρύνσεων
- Χρήσιμες πηγές
1. Αναδιάρθρωση πιστωτικών διευκολύνσεων
Ο Στις 3 Απριλίου 2015, η Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου εξέδωσε την περί της Διαχείρισης Καθυστερήσεων Οδηγία του 2015 («Οδηγία»). Η εν λόγω Οδηγία, καθώς και τα Παραρτήματα της, τα οποία μπορείτε να κατεβάσετε απο τον ιστότοπο της Κεντρικής Τράπεζας της Κύπρου, ρυθμίζουν το πλαίσιο διαχείρισης των καθυστερούμενων οφειλών και θεσπίζουν έναν κώδικα δεοντολογίας μεταξύ των CyCACs και των δανειοληπτών.
Ο κύριος σκοπός της Οδηγίας είναι να επιτευχθεί μια δίκαιη και βιώσιμη αναδιάταξη των πιστωτικών διευκολύνσεων των δανειοληπτών (ιδιωτών και επιχειρήσεων), που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες και δεν είναι σε θέση να εκπληρώσουν τις συμβατικές τους υποχρεώσεις. Σύμφωνα με την Οδηγία, οι εταιρείες εξαγοράς πιστώσεων υποχρεούνται να εξετάζουν και να αξιολογούν κάθε περίπτωση ξεχωριστά και να προτείνουν λύσεις κατάλληλες για τις συγκεκριμένες ανάγκες και την οικονομική κατάσταση κάθε δανειολήπτη.
2. Κώδικας δεοντολογίας για τη διαχείριση των δανειοληπτών που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες («Κώδικας»)
Ο Κώδικας είναι ενσωματωμένος στην Οδηγία για τη διαχείριση των καθυστερούμενων οφειλών (Παράρτημα 2 της Οδηγίας).
Η Themis εφαρμόζει τις διατάξεις του «Κώδικα» στα εξής πρόσωπα:
- Φυσικά πρόσωπα που έλαβαν πιστωτικές διευκολύνσεις από τις CyCACs με συνολικό υπόλοιπο πιστωτικών διευκολύνσεων (συμπεριλαμβανομένων των πιστωτικών διευκολύνσεων συνδεδεμένων προσώπων αυτών) έως ένα εκατομμύριο ευρώ (1.000.000 €). Το εν λόγω πεδίο εφαρμογής περιλαμβάνει και τους εγγυητές του δανειολήπτη καθώς και τρίτα πρόσωπα που παρείχαν εξασφαλίσεις προς όφελος της Themis για τον δανειολήπτη.
- Πολύ μικρές και μικρές επιχειρήσεις που έλαβαν πιστωτικές διευκολύνσεις από τη Themis, με συνολικό υπόλοιπο πιστωτικών διευκολύνσεων (συμπεριλαμβανομένων των πιστωτικών διευκολύνσεων συνδεδεμένων προσώπων αυτών) έως ένα εκατομμύριο ευρώ (1.000.000 €). Οι πολύ μικρές και οι μικρές επιχειρήσεις ορίζονται ως εξής [Σύσταση της Επιτροπής της 6ης Μαΐου 2003 σχετικά με τον ορισμό των πολύ μικρών, των μικρών και των μεσαίων επιχειρήσεων (2003/361/ΕΚ)]:
| Κατηγορία επιχείρησης | Αριθμός απασχολούμενων | Ετήσιος κύκλος εργασιών ή σύνολο ετήσιου ισολογισμού |
| Πολύ μικρή | <10 | < ή = εκατ. ευρώ |
| Μικρή | <50 | < ή = εκατ. ευρώ |
Τα ακόλουθα πρόσωπα δεν εμπίπτουν στο πεδίο εφαρμογής του Κώδικα:
- Πρόσωπα για τα οποία έχει κατατεθεί αίτηση πτώχευσης από άλλο πιστωτή
- Πρόσωπα για τα οποία έχει διοριστεί παραλήπτης ή διαχειριστής από άλλο πιστωτή
- Πρόσωπα για τα οποία έχει εκδοθεί διάταγμα διάλυσης
Οι δανειολήπτες που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες και επιθυμούν αναδιάρθρωση των δανείων τους και οι οποίοι εμπίπτουν στο πεδίο εφαρμογής του Κώδικα, πρέπει να γνωρίζουν ότι, σύμφωνα με τον Κώδικα, οι CyCACs υποχρεούνται να:
- διατηρούν επικοινωνία με τον δανειολήπτη κατά τη διάρκεια ύπαρξης καθυστερούμενων οφειλών.
- ζητούν οικονομικά στοιχεία από τον δανειολήπτη. Οι δανειολήπτες που είναι φυσικά πρόσωπα οφείλουν να υποβάλουν «Κατάσταση Προσωπικών Οικονομικών Στοιχείων» (ΚΠΟΣ), δεόντως συμπληρωμένη και υπογεγραμμένη, καθώς και υπογεγραμμένη δήλωση απο την ανάλογη CyCAC σχετικά με την πληρότητα και την ορθότητα των στοιχείων στην ΚΠΟΣ. Η ΚΠΟΣ είναι διαθέσιμη στον ιστότοπο της Themis Portfolio Management Limited. Με την έγκυρη και έγκαιρη υποβολή της ΚΠΟΣ, η αξιολόγηση για σκοπούς αναδιάρθρωσης ολοκληρώνεται το συντομότερο δυνατό.
- Αξιολογούν Οικονομικά Στοιχεία.
- Προτείνουν λύσεις αναδιάρθρωσης.
- Γνωστοποιούν την πρόταση αναδιάρθρωσης.
- Ενημερώνουν τον δανειολήπτη για τη διαδικασία διαμεσολάβησης, η οποία διέπεται από τις διατάξεις του Μέρους VIA των περί της Σύστασης και Λειτουργίας του Ενιαίου Φορέα Εξώδικης Επίλυσης Διαφορών Χρηματοοικονομικής Φύσης Νόμων του 2010 και 2020, όπως εκάστοτε τροποποιούνται ή αντικαθίστανται και για τους φορείς εναλλακτικής επίλυσης διαφορών που είναι υπεύθυνοι για την επίλυση διαφορών, σύμφωνα με τον περί της Εναλλακτικής Επίλυσης Καταναλωτικών Διαφορών Νόμο [85(Ι)/2017], όπως εκάστοτε τροποποιείται ή αντικαθίσταται.
- Ενημερώνουν τον δανειολήπτη για το δικαίωμά του να υποβάλει ένσταση στην Επιτροπή επίλυσης διαφορών, καθώς και για τη διαδικασία υποβολής ενστάσεων.
Για να ενημερωθεί το κοινό σχετικά με το θέμα αυτό, η Κεντρική Τράπεζα παρέχει σε συνοπτική μορφή πληροφορίες όπου αναλύονται:
- Βασικές διατάξεις του Κώδικα τις οποίες πρέπει να γνωρίζουν οι δανειολήπτες.
- Σημαντικά βήματα που πρέπει να ακολουθήσει ένας δανειολήπτης ο οποίος αντιμετωπίζει οικονομικές δυσκολίες.
3. Διαδικασία επίλυσης διαφορών για αναδιαρθρώσεις μέσω της Επιτροπής επίλυσης διαφορών
Με βάση την Οδηγία, η Themis εφαρμόζει διαδικασία επίλυσης διαφορών και έχει συστήσει Επιτροπή επίλυσης διαφορών, η οποία είναι ανεξάρτητη από τις ενέργειες για τη χορήγηση, την παρακολούθηση και την αναδιάρθρωση πιστώσεων. Πρόθεσή μας είναι να διασφαλιστεί ότι ο χειρισμός των ενστάσεων που λαμβάνουμε σχετικά με την αναδιάρθρωση πιστωτικών διευκολύνσεων από τους δανειολήπτες οι οποίοι εμπίπτουν στο πεδίο εφαρμογής του Κώδικα, γίνεται με τρόπο αμερόληπτο και χωρίς να δημιουργούνται συγκρούσεις συμφερόντων.
Οι δανειολήπτες που επιθυμούν να υποβάλουν ένσταση θα πρέπει να την καταθέσουν γραπτώς, συμπληρώνοντας το Έντυπο Υποβολής Ένστασης για Αναδιάρθρωση.
Ταχυδρομική διεύθυνση:
Αρμενίας 60,
2006 Στρόβολος,
Λευκωσία, Κύπρος
Ηλεκτρονική διεύθυνση:
Ο δανειολήπτης μπορεί να επικοινωνεί με τους διαχειριστές που έχουν αναλάβει την υπόθεσή του, έως ότου η Επιτροπή Επίλυσης Διαφορών αποφανθεί επί της ένστασής του.
Σύμφωνα με την Οδηγία, η Themis θα αποστέλλει στους δανειολήπτες επίσημη επιστολή όπου θα γνωστοποιεί την παραλαβή της ένστασης εντός 21 ημερών από την ημερομηνία παραλαβής και θα τους γνωστοποιεί την επίσημη απόφαση της Επιτροπής Επίλυσης Διαφορών το πολύ δύο (2) μήνες από την ημερομηνία παραλαβής της ένστασης.
Αν στο χρονικό διάστημα μεταξύ της υποβολής της ένστασης και της λήψης της επιστολής γνωστοποίησης της απόφασης της Επιτροπής ο δανειολήπτης θελήσει να μάθει πώς προχωρά η ένστασή του, μπορεί να επικοινωνήσει με τη Themis, η οποία θα τον ενημερώσει σχετικά εντός εικοσιτεσσάρων (24) ωρών.
Η Επιτροπή Επίλυσης Διαφορών έχει το δικαίωμα να καλέσει σε κατ’ ιδίαν συνάντηση τον δανειολήπτη που υπέβαλε ένσταση, και την υποχρέωση για συνάντηση με τον δανειολήπτη εφόσον το ζητήσει ο ίδιος.
4. Διαδικασία διαμεσολάβησης μέσω του Ενιαίου Φορέα Εξώδικης Επίλυσης Διαφορών Χρηματοοικονομικής Φύσης
Ο δανειολήπτης έχει το δικαίωμα, αν το επιθυμεί, να υποβάλει γραπτώς αίτηση στον Επίτροπο Επίλυσης Χρηματοοικονομικών Διαφορών (Επίτροπος) για τον διορισμό Διαμεσολαβητή σε σχέση με τη διαδικασία αναδιάρθρωσης πιστωτικών διευκολύνσεων, εφόσον η συνολική συμβατική υποχρέωση του δανειολήπτη δεν υπερβαίνει τις τριακόσιες πενήντα χιλιάδες ευρώ (350.000 €) και εξασφαλίζεται με υποθήκη ή με σύμβαση εκχώρησης εξασφάλισης επί ακινήτου που χρησιμοποιείται ως κύρια κατοικία (ο ιδιοκτήτης διαμένει σε αυτό τουλάχιστον έξι μήνες τον χρόνο).
Η αίτηση για διορισμό Διαμεσολαβητή μπορεί να υποβληθεί:
- εντός 14 ημερών από την ημερομηνία υποβολής της «Κατάστασης Προσωπικών Οικονομικών Στοιχείων» (ΚΠΟΣ) από τον δανειολήπτη στη Themis, ή
- εντός 30 εργάσιμων ημερών από την ημερομηνία υποβολής της «Επιστολής Προσφοράς» / «Επιστολής Αρνητικής Απόφασης» από τη Themis στον δανειολήπτη σχετικά με την αναδιάρθρωση των πιστωτικών διευκολύνσεων.
Η διαδικασία της Διαμεσολάβησης δεν υπερβαίνει συνολικά τον ένα (1) μήνα, το δε κόστος για τη χρήση των υπηρεσιών του Διαμεσολαβητή δεν υπερβαίνει τα πεντακόσια ευρώ (500 €) και επιβαρύνει κατά 80% τη Themis Portfolio Management Limited και κατά 20% τον δανειολήπτη.
Για επιπρόσθετες πληροφορίες:
Σχετική νομοθεσία
5. Στοιχεία επικοινωνίας με τον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο:
Διεύθυνση γραφείου Φορέα: Κυπράνορος 15, 1061 Λευκωσία
Ταχυδρομική Διεύθυνση: Τ.Θ. 25735, 1311 Λευκωσία
Τηλέφωνο: 22848900 (κεντρικός αριθμός)
Τηλεομοιότυπο: 22660584, 22660118
Διαμεσολάβηση: mediations@financialombudsman.gov.cy
Πληροφορίες: enquiries@financialombudsman.gov.cy
6. Εναλλακτικός τρόπος επίλυσης των διαφορών:
Σε περίπτωση που δεν μείνετε ικανοποιημένοι με την ανταπόκριση της Themis στην καταγγελίας σας και με την προϋπόθεση ότι είστε καταναλωτής (δηλαδή φυσικό πρόσωπο που ενεργεί για σκοπούς εκτός εμπορικής, επιχειρηματικής ή επαγγελματικής ιδιότητας όσον αφορά το αντικείμενο της καταγγελίας), έχετε τη δυνατότητα να υποβάλετε την καταγγελία σας σε εγκεκριμένο φορέα εναλλακτικής επίλυσης διαφορών («Φορέας ΕΕΔ»), σύμφωνα με τις διατάξεις του περί της Εναλλακτικής Επίλυσης Καταναλωτικών Διαφορών Νόμο του 2017 [85(Ι)/2017], όπως εκάστοτε τροποποιείται ή αντικαθίσταται. Πληροφορίες σχετικά με τους Φορείς ΕΕΔ, είναι διαθέσιμες στην επίσημη ιστοσελίδα της Υπηρεσίας Προστασίας Καταναλωτή του Υπουργείου Εμπορίου και Βιομηχανίας (consumer.gov.cy).
Προς το παρόν, εκτός από τον Επίτροπο Επίλυσης Χρηματοοικονομικών Διαφορών, τέτοιοι φορείς είναι οι εξής:
Κυπριακό Κέντρο Καταναλωτή για ΕΕΔ (Cyprus Consumer Centre for Alternative Dispute Resolution):
Τηλ.: 357 22 519741
Τηλεομοιότυπο: 357 22 318214
Ηλεκτρονικό Ταχυδρομείο: secretariat@adrcyprus.com
Διεύθυνση: Κυριάκου Μάτση 16, Eagle House, 8ος Όροφος, Άγιοι Ομολογητές 1082 Λευκωσία,
Κύπρος
ICLAIM Centre:
Τηλ.: 357 24 694096
Ηλεκτρονικό Ταχυδρομείο: info@iclaimcentre.org
Ιστοσελίδα: iclaimcentre.org
Διεύθυνση: Λεωφ. Πανεπιστημίου 12–14, 7080 Πύλα, Λάρνακα, Κύπρος
Επιπλέον, μετά την υποβολή της καταγγελίας σας σε Φορέα ΕΕΔ, θα σας ενημερώσουμε αν προτιθέμεθα να δεσμευτούμε νομικά από την απόφαση του Φορέα ΕΕΔ.
7. Κατάλογος προμηθειών και χρεώσεων
Οι χρεώσεις που αναφέρονται στον κατάλογο προμηθειών και χρεώσεων περιλαμβάνουν ΦΠΑ και είναι αυτές που ίσχυαν τον Ιανουάριο του 2021, εκτός αν ορίζεται διαφορετικά.
| Νομικές Οντότητες | ||
| Αντίγραφο κατάστασης λογαριασμού | €5 | Για κάθε κατάσταση λογαριασμού (ανεξαρτήτως αριθμού σελίδων). |
| Έξοδα ετοιμασίας συμβολαίων (για αναδιαρθρώσεις και νέους δανεισμούς) | €50 | Σταθερή χρέωση για Μικρές Εταιρείες για χρηματοδοτήσεις μέχρι 50.000 €. |
| €150 | Σταθερή χρέωση για Μικρές Εταιρείες για χρηματοδοτήσεις μέχρι 500.000 €. | |
| €350 | Σταθερή χρέωση για Μεγάλες Εταιρείες για χρηματοδοτήσεις πέραν των 500.000 €. | |
| Εξάλειψη Υποθήκης | €75 | Σταθερή χρέωση. |
| Έξοδα διευθέτησης για νέους δανεισμούς | 0.5% - 1% | Στο ποσό της νέας χρηματοδότησης. |
| Έκδοση πιστοποιητικού τόκων και υπολοίπων πελάτη (Ελεκτών) | €100 | Ετήσια χρέωση. |
| €60 | Επιπρόσθετη χρέωση για πρόσθετα στοιχεία. | |
| Έκδοση πιστοποιητικού τόκων/υπολοίπων λογαριασμού | €5 | Ελάχιστο ποσό ετησίως για κάθε λογαριασμό. |
| Συστατική επιστολή |
€35 | |
| Καθυστέρηση στην αποπληρωμή δανείων |
2% | Χρέωση επιπρόσθετου επιτοκίου επί του ποσού της καθυστέρησης που ισχεί για όσο χρόνο παραμένει η καθυστέρηση. Χρέωση και κατά τον τερματισμό του λογαριασμού. |
| €5 | Μηνιαίως, για τις πρώτες εξήντα μέρες που το δάνειο παρουσιάζει καθυστέρηση. | |
| €20 | Μηνιαίως, μετά τις πρώτες εξήντα μέρες που το δάνειο παρουσιάζει καθυστέρηση. | |
| Φυσικά Πρόσωπα | ||
| Αντίγραφο κατάστασης λογαριασμού | €5 | Για κάθε κατάσταση λογαριασμού (ανεξαρτήτως αριθμού σελίδων). |
| Έξοδα ετοιμασίας συμβολαίων (για αναδιαρθρώσεις και νέους δανεισμούς) | €50 | Σταθερή χρέωση για φυσικά πρόσωπα για χρηματοδοτήσεις μέχρι 50.000 €. |
| €75 | Σταθερή χρέωση για φυσικά πρόσωπα για χρηματοδοτήσεις μέχρι 300.000 €. | |
| €150 | Σταθερή χρέωση για φυσικά πρόσωπα για χρηματοδοτήσεις πέραν των 300.000 €. | |
| Εξάλειψη υποθήκης | €50 | Σταθερή χρέωση. |
| Έξοδα διευθέτησης για νέους δανεισμούς | 0.5% - 1% | Στο ποσό της νέας χρηματοδότησης. |
| Έκδοση πιστοποιητικού τόκων και υπολοίπων πελάτη (Ελεκτών) | €20 | Ετήσια χρέωση. |
| €30 | Επιπρόσθετη χρέωση για πρόσθετα στοιχεία. | |
| Έκδοση πιστοποιητικού τόκων/υπολοίπων λογαριασμού | €5 | Ελάχιστο ποσό ετησίως για κάθε λογαριασμό. |
| Συστατική επιστολή |
€35 | |
| Καθυστέρηση στην αποπληρωμή δανείων | 2% | Χρέωση επιπρόσθετου επιτοκίου επί του ποσού της καθυστέρησης που ισχεί για όσο χρόνο παραμένει η καθυστέρηση. Χρέωση και κατά τον τερματισμό του λογαριασμού. |
| €5 | Μηνιαίως, για τις πρώτες εξήντα μέρες που το δάνειο παρουσιάζει καθυστέρηση. | |
| €20 | Μηνιαίως, μετά τις πρώτες εξήντα μέρες που το δάνειο παρουσιάζει καθυστέρηση. | |
ΣΗΜΕΙΩΣΗ: Οι χρεώσεις που αναφέρονται στον κατάλογο προμηθειών και χρεώσεων ενδέχεται να τροποποιηθούν. Ειδικότερα, η Themis δύναται να τροποποιήσει οποιαδήποτε από τις χρεώσεις λόγω ή εν αναμονή των παρακάτω: α) νέοι νόμοι, κανονισμοί ή τυχόν αλλαγές στους ισχύοντες νόμους και κανονισμούς ή στην ερμηνεία αυτών, β) οποιεσδήποτε αλλαγές στις πρακτικές τραπεζικών εταιρειών ή/και εταιρειών εξαγοράς πιστώσεων, σε συστάσεις του κλάδου, συμπεριλαμβανομένων, ενδεικτικά, της θέσπισης εθελοντικού κώδικα πρακτικής και τυχόν επακόλουθων χρεώσεων, καθώς και σε τυχόν αποφάσεις ή κατευθυντήριες γραμμές από σχετικούς, ρυθμιστικούς ή επαγγελματικούς φορείς, γ) αυξήσεις του κόστους για εμάς που συμφωνούμε να προσφέρουμε μια υπηρεσία ή που καθιστούμε μια υπηρεσία διαθέσιμη, συμπεριλαμβανομένου του κόστους που πληρώνουμε σε τρίτους, δ) αυξημένες χρεώσεις για παρόμοιες υπηρεσίες από άλλες εταιρείες εξαγοράς πιστώσεων ή από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα στην Κυπριακή Δημοκρατία, ε) αυξημένο κόστος που σχετίζεται με μεταβολές στις συνθήκες της σχετικής αγοράς ή στη σχετική τεχνολογία, στ) οποιαδήποτε αναδιοργάνωση της επιχείρησής μας λόγω εξαγοράς μας από άλλον φορέα ή εξαγοράς άλλου φορέα από εμάς, ζ) οποιαδήποτε περιστατικά πέρα από τον λογικό έλεγχό μας.